भूमिका
डिजिटल सार्वजनिक पायाभूत सुविधा (DPI) - ज्यामध्ये प्रामुख्याने 'इंडिया स्टॅक'चा (आधार, यूपीआय आणि डिजिलॉकर) समावेश होतो - लोकसंख्या पातळीवर आंतरकार्यक्षम आणि सुरक्षित डिजिटल परिसंस्था प्रदान करते. या पायाभूत सुविधांनी भारतातील तळागाळातील घटकांपर्यंत वित्तीय सेवांचा विस्तार करून आर्थिक सक्षमीकरणाला अभूतपूर्व गती दिली आहे.
वित्तीय समावेशन आणि आर्थिक सक्षमीकरणात DPI ची भूमिका
डीपीआयने देशातील नागरिकांना औपचारिक आर्थिक प्रवाहात समाविष्ट करण्यासाठी महत्त्वपूर्ण उत्प्रेरक म्हणून काम केले आहे:
- बँकिंग विस्ताराला गती: जागतिक बँकेच्या अहवालानुसार, डीपीआयच्या साहाय्याने भारताने वित्तीय समावेशनाचा ८०% दर केवळ सहा वर्षांत गाठला, ज्यासाठी पारंपरिक मार्गाने तब्बल ४७ वर्षे लागली असती. पंतप्रधान जनधन योजनेअंतर्गत (PMJDY) ५३ कोटींहून अधिक खाती उघडली गेली आहेत, ज्यात ५५.६% महिला खातेदार असून ६६.६% खाती ग्रामीण भागात आहेत. या खात्यांमध्ये ₹२.३ लाख कोटींपेक्षा अधिक ठेवी जमा झाल्या आहेत.
- थेट लाभ हस्तांतरण (DBT): ३०० हून अधिक कल्याणकारी योजनांद्वारे लाभार्थ्यांच्या खात्यात ₹३८ लाख कोटींपेक्षा अधिक निधी थेट जमा करण्यात आला आहे. यामुळे प्रशासकीय मध्यस्थांची साखळी संपुष्टात येऊन ₹३.४८ लाख कोटींपेक्षा जास्त रकमेची संभाव्य गळती रोखली गेली आहे.
- पतपुरवठ्याचे लोकशाहीकरण: 'अकाउंट ॲग्रीगेटर' (Account Aggregator) प्रणालीद्वारे नागरिकांच्या सहमतीने विनातारण कॅश-फ्लो आधारित पतपुरवठा उपलब्ध होत आहे. तसेच ओएनडीसी (ONDC) मुळे सूक्ष्म आणि लघु व्यावसायिकांना ई-कॉमर्स बाजारपेठ खुली झाली आहे. परिणामी, आरबीआयचा (RBI) वित्तीय समावेशन निर्देशांक मार्च २०२४ मध्ये ६४.२ वर पोहोचला आहे.
केवळ तंत्रज्ञान सामाजिक-आर्थिक दरी का मिटवू शकत नाही?
डीपीआयचे यश लक्षणीय असले तरी संरचनात्मक सुधारणांशिवाय केवळ डिजिटल तंत्रज्ञान विषमता पूर्णपणे नष्ट करू शकत नाही:
- डिजिटल आणि लिंगभाव दरी: राष्ट्रीय कुटुंब आरोग्य सर्वेक्षण (NFHS-5) नुसार, ग्रामीण भागातील केवळ ३३% महिलांनी कधीतरी इंटरनेटचा वापर केला आहे. डिजिटल साधनांची अनुपलब्धता अस्तित्वात असलेल्या लिंगभाव विषमतेला अधिक तीव्र करते.
- अंमलबजावणी व साक्षरतेचा अभाव: ग्रामीण व दुर्गम भागात बायोमेट्रिक प्रमाणीकरणातील तांत्रिक त्रुटी, सायबर-वित्तीय साक्षरतेची कमतरता आणि टेलिकॉम नेटवर्कची अनुपलब्धता यामुळे रेशन (PDS) किंवा पेन्शन यांसारख्या लाभांपासून दुर्बल घटक वंचित राहण्याचा धोका असतो.
- अर्थव्यवस्थेतील अनौपचारिकता: भारतातील जवळपास ८०% श्रमबल असंघटित क्षेत्रात कार्यरत आहे. जमिनीच्या नोंदींचे तुकडीकरण, शेती क्षेत्रातील संकट आणि सामाजिक असुरक्षितता यांवर केवळ डिजिटल प्लॅटफॉर्म नव्हे, तर सखोल संस्थात्मक व कायदेशीर सुधारणांची आवश्यकता आहे.
- मानवी भांडवलातील उणिवा: डिजिटल ॲप्लिकेशन्स हे प्राथमिक शिक्षण, कौशल्य विकास आणि दर्जेदार ग्रामीण आरोग्य सेवा यांच्यातील मूलभूत संरचनात्मक त्रुटींची भरपाई करू शकत नाहीत.
निष्कर्ष
तंत्रज्ञान हे आर्थिक परिवर्तनासाठी एक शक्तिशाली साधन (force multiplier) आहे, परंतु तो अंतिम रामबाण उपाय नाही. सामाजिक-आर्थिक विषमता कायमस्वरूपी दूर करण्यासाठी डीपीआयच्या विस्तारासोबतच सार्वत्रिक डिजिटल साक्षरता, भारतनेटद्वारे शेवटच्या घटकापर्यंत कनेक्टिव्हिटी, डेटा संरक्षण (DPDP कायदा) आणि औपचारिक रोजगारनिर्मिती यांसारख्या सखोल संरचनात्मक सुधारणांची अंमलबजावणी करणे आवश्यक आहे.