उत्तराखण्ड में बैंकिंग, सीडी अनुपात और वित्तीय समावेशन

भूमिका

बैंकिंग एवं वित्तीय संस्थान उत्तराखण्ड की अर्थव्यवस्था—विशेषकर पर्यटन, औद्यानिकी और सूक्ष्म, लघु एवं मध्यम उद्यम (MSME) क्षेत्र—के प्रमुख संवाहक हैं। किंतु राज्य का समग्र क्रेडिट-डिपॉजिट (CD) अनुपात लगभग 54% है, जो राष्ट्रीय औसत से काफी कम होने के साथ-साथ तीव्र अंतर-क्षेत्रीय विषमता को भी उजागर करता है।

क्रेडिट-डिपॉजिट (CD) अनुपात में क्षेत्रीय विषमता

उत्तराखण्ड में मैदानी और पर्वतीय जिलों के बीच ऋण वितरण में गंभीर असंतुलन विद्यमान है:

• मैदानी जिलों का वर्चस्व: ऊधमसिंह नगर (85% से अधिक) और हरिद्वार जैसे मैदानी व औद्योगिक जिलों में CD अनुपात अपेक्षाकृत बहुत अधिक है।
• पर्वतीय जिलों की उपेक्षा: बागेश्वर, रुद्रप्रयाग, अल्मोड़ा और टिहरी जैसे पर्वतीय जिलों में CD अनुपात मात्र 25-30% के निम्न स्तर पर बना हुआ है।
• पूंजी का बहिर्वाह (क्रेडिट ड्रेन): पर्वतीय क्षेत्रों में प्रेषण (मनी-ऑर्डर) और स्थानीय बचतों के रूप में जमा की गई राशि का पुनर्निवेश स्थानीय स्तर पर न होकर मैदानी और औद्योगिक क्षेत्रों की ऋण आवश्यकताओं को पूरा करने में प्रयुक्त होता है।

पर्वतीय क्षेत्रों में वित्तीय समावेशन की प्रमुख चुनौतियाँ

• भौगोलिक एवं तकनीकी बाधाएं: विषम स्थलाकृति, अत्यधिक छितरी बसावट, दूरसंचार व इंटरनेट कनेक्टिविटी की बार-बार विफलता तथा मानसून में भूस्खलन जैसी प्राकृतिक आपदाएं बैंकिंग सेवाओं की निरंतरता को बाधित करती हैं।
• सीमित ऋण अवशोषण क्षमता: अत्यधिक खंडित और सीढ़ीदार भूमि-जोत, बड़े उद्योगों का अभाव तथा ऋण हेतु उपयुक्त संपार्श्विक (Collateral) की अनुपलब्धता के कारण पर्वतीय निवासी संस्थागत ऋण प्राप्त करने में असमर्थ रहते हैं।
• अवसंरचनात्मक एवं संस्थागत कमियां: दूरस्थ घाटियों में ईंट-गारे की बैंक शाखाओं व एटीएम की भारी कमी है, वहीं बैंक मित्रों (Business Correspondents) की सीमित परिचालन क्षमता और कम वित्तीय साक्षरता भी समावेशन में बाधा बनती है।

सुधार हेतु व्यावहारिक उपाय

• लक्षित एवं संपार्श्विक-मुक्त ऋण: 'वीर चंद्र सिंह गढ़वाली पर्यटन स्वरोजगार योजना' (होमस्टे), मुख्यमंत्री स्वरोजगार योजना (MSY 2.0) और सगंध/हॉर्टिकल्चर मिशन से जुड़े स्थानीय उद्यमियों को बिना संपार्श्विक के सुगम ऋण उपलब्ध कराया जाए।
• संस्थागत व डिजिटल विस्तार: उत्तराखण्ड ग्रामीण बैंक (UGB) और प्राथमिक कृषि ऋण समितियों (PACS) का पूर्ण डिजिटलीकरण किया जाए तथा कनेक्टिविटी-रहित घाटियों में वीसैट (VSAT)-सक्षम मोबाइल बैंकिंग वैन संचालित की जाएं।
• SLBC की सक्रिय निगरानी: राज्य स्तरीय बैंकर्स समिति (SLBC) द्वारा पर्वतीय जिलों के लिए अनिवार्य न्यूनतम CD अनुपात कोटा निर्धारित किया जाए और जिला ऋण योजनाओं (DCP) की त्रैमासिक सख्त समीक्षा हो।

निष्कर्ष

पर्वतीय जनपदों में वित्तीय पूंजी का सुचारू प्रवाह केवल बैंकिंग समावेशन तक सीमित नहीं है, बल्कि यह पर्वतीय पलायन निवारण और राज्य के संतुलित, समावेशी व सतत आर्थिक विकास की अनिवार्य पूर्व-शर्त है।