ડિજિટલ ધિરાણ અને એગ્રીસ્ટેકના માળખાકીય પડકારો

Introduction

જન ધન, આધાર અને UPI (દર મહિને અંદાજે 20 અબજ વ્યવહારો) જેવા ડિજિટલ પબ્લિક ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર (DPI) એ રિટેલ પેમેન્ટ્સ ક્ષેત્રે અભૂતપૂર્વ ક્રાંતિ સર્જી છે. આમ છતાં, ભારતમાં MSME ક્રેડિટ ગેપ અંદાજે ₹25-30 લાખ કરોડ છે અને માત્ર 14% MSMEs પાસે જ ઔપચારિક ધિરાણની ઉપલબ્ધતા છે. આ સ્પષ્ટપણે દર્શાવે છે કે નાણાકીય વ્યવહારોનો ડિજિટલ સમાવેશ હજુ સુધી વ્યાપક ક્રેડિટ (ધિરાણ) સમાવેશમાં સંપૂર્ણપણે પરિવર્તિત થઈ શક્યો નથી.

અનૌપચારિક ક્ષેત્રે ડિજિટલ ધિરાણ અને એગ્રીસ્ટેક (AgriStack) ના માળખાકીય અવરોધો

• ભાડૂત ખેડૂતો માટે જમીન દસ્તાવેજોનો અભાવ: એગ્રીસ્ટેકના મુખ્ય સ્તંભો (ખેડૂત રજિસ્ટ્રી, પાક સર્વે રજિસ્ટ્રી અને જીઓ-રેફરન્સ્ડ નકશા) સીધા જમીન માલિકીના ડિજિટલ રેકોર્ડ સાથે સંકળાયેલા છે. કરોડો ફાર્મર આઈડી જનરેટ થયા હોવા છતાં, ભાડૂત ખેડૂતો (Tenant Farmers) પાસે પોતાના નામે જમીન ન હોવાથી તેઓ ઔપચારિક પ્રક્રિયામાંથી આપોઆપ બાકાત રહી જાય છે.
• ઔપચારિક ડેટા ટ્રેઇલની અછત: મોટાભાગના ગ્રામીણ સૂક્ષ્મ ઉદ્યોગો ઉદ્યમ પોર્ટલ કે જીએસટી (GST) હેઠળ નોંધાયેલા હોતા નથી. એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર (AA) ઇકોસિસ્ટમ બેંક સ્ટેટમેન્ટ્સ પર નિર્ભર છે, જ્યારે અનૌપચારિક અર્થતંત્રમાં મોટાભાગના નાણાકીય વ્યવહારો રોકડમાં થતા હોવાથી તેમની વાસ્તવિક આવકનો ડિજિટલ પુરાવો મળતો નથી.
• અલ્ગોરિધમિક પૂર્વગ્રહ (Thin-file Customers): ડિજિટલ ક્રેડિટ પ્રોટોકોલ્સ પરંપરાગત ક્રેડિટ સ્કોર (દા.ત. CIBIL) પર વધુ નિર્ભર છે. ઔપચારિક ક્રેડિટ ઇતિહાસના અભાવે અલ્ગોરિધમ નાના ખેડૂતો અને સ્વરોજગારીઓને ઉચ્ચ જોખમી કેટેગરીમાં મૂકી ધિરાણ નકારી કાઢે છે.
• ચુકવણી અને ધિરાણ વચ્ચેનો વ્યવહારુ તફાવત: UPI માટે માત્ર સક્રિય બેંક ખાતું અને સ્માર્ટફોન પૂરતા છે, પરંતુ ધિરાણ મંજૂરી માટે ભવિષ્યની પરત ચૂકવણી ક્ષમતા (Repayment Capacity) સાબિત કરવી અનિવાર્ય બને છે, જે અનૌપચારિક ક્ષેત્ર માટે જટિલ પડકાર છે.

સમાન ધિરાણ વિતરણ: ફિનટેક અને સહકારી બેંકિંગનું સંકલન મોડેલ

પરંપરાગત સહકારી બેંકિંગ માળખા પાસે છેવાડાના વિસ્તારોમાં 'વિશ્વાસ અને ભૌતિક પહોંચ' છે, જ્યારે ફિનટેક પાસે 'ડેટા વિશ્લેષણ અને ઝડપ' છે. આ બંનેનું સંકલન નીચે મુજબ કરી શકાય:

• PACS નું આધુનિકીકરણ અને ઇકોસિસ્ટમ જોડાણ: પ્રાથમિક કૃષિ ધિરાણ મંડળીઓ (PACS) નું કમ્પ્યુટરાઇઝેશન કરી તેમને ડિસ્ટ્રિક્ટ સેન્ટ્રલ કો-ઓપરેટિવ બેંકોની કોર બેંકિંગ સિસ્ટમ (CBS) સાથે જોડવામાં આવી રહી છે. ફિનટેક કંપનીઓ આ e-PACS ના API સાથે જોડાઈને છેવાડાના સભ્યો સુધી ક્રેડિટ પહોંચાડી શકે છે.
• વૈકલ્પિક કેશ-ફ્લો આધારિત ક્રેડિટ સ્કોરિંગ: ફિનટેક અલ્ગોરિધમ્સ પરંપરાગત ડેટાને બદલે સહકારી ડેરી મંડળીઓ (દા.ત. અમૂલ મોડેલ) માં જમા થતા દૂધના ચૂકવણા અથવા વેપારીઓના રોજિંદા ડિજિટલ ટ્રાન્ઝેક્શનને આધારે ક્રેડિટ સ્કોર તૈયાર કરી શકે છે, જેનાથી તારણ વગરની (Collateral-free) લોન આપવી શક્ય બને.
• ફિજિટલ (Phygital) કો-લેન્ડિંગ મોડેલ: સહકારી મંડળીઓ ભૌતિક સંપર્ક કેન્દ્ર તરીકે કાર્ય કરી ખેડૂતોને એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર પર સંમતિ આપવા માટે સહાય કરી શકે છે. તે જ સમયે ફિનટેક સંસ્થાઓ એગ્રીસ્ટેક ડેટાના આધારે જોખમ આકલન (Underwriting) કરે અને સહકારી બેંકો પોતાની મૂડીમાંથી પોસાય તેવા વ્યાજદરે ધિરાણ પૂરું પાડે.

Conclusion

ડિજિટલ પબ્લિક ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચરની વાસ્તવિક સફળતા માત્ર ચૂકવણી પૂરતી મર્યાદિત ન રહેતાં, ઓપન ક્રેડિટ ઇનેબલમેન્ટ નેટવર્ક (OCEN) અને એગ્રીસ્ટેકને સહકારી માળખા સાથે સાંકળીને છેવાડાના વર્ગ સુધી સસ્તું ધિરાણ પહોંચાડવામાં રહેલી છે. આ અભિગમ ભારત સરકારના 'સહકારથી સમૃદ્ધિ' ના સંકલ્પને સાચા અર્થમાં ચરિતાર્થ કરશે.