डिजिटल रुपया: सीबीडीसी की कार्यप्रणाली एवं प्रगति

भूमिका

डिजिटल रुपया (e₹) भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा जारी एक संप्रभु विधिक मुद्रा (Legal Tender) है, जो केंद्रीय बैंक की बैलेंस शीट पर प्रत्यक्ष देनदारी दर्शाती है। यह भौतिक नकदी के 1:1 के सममूल्य पर विनिमेय तथा ब्याज-रहित होती है, जिसे भारतीय रिज़र्व बैंक अधिनियम, 1934 के प्रावधानों के तहत मान्यता प्राप्त है।

केन्द्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा (CBDC) की कार्यप्रणाली

आरबीआई ने डिजिटल रुपये के संचालन के लिए एक सुदृढ़ और लचीला ढांचा तैयार किया है, जो नकदी के भौतिक गुणों को डिजिटल रूप में साकार करता है:

• द्वि-स्तरीय वितरण मॉडल (Two-tier Model): आरबीआई प्रत्यक्ष रूप से नागरिकों को मुद्रा जारी करने के बजाय वाणिज्यिक बैंकों को थोक स्तर पर टोकन जारी करता है। बैंक अपने ग्राहकों के अधिकृत डिजिटल वॉलेट में e₹ का वितरण करते हैं।
• टोकन-आधारित प्रत्यक्ष निपटान: यह प्रणाली भौतिक नोटों एवं सिक्कों के समान निश्चित मूल्यवर्ग में वितरित होती है। इसमें बिना किसी अंतर-बैंक मध्यस्थता के तत्काल पीयर-टू-पीयर (P2P) तथा पीयर-टू-मर्चेंट (P2M) अंतिम निपटान सुनिश्चित होता है।
• यूपीआई के साथ अंतर-सक्रियता (Interoperability): डिजिटल रुपये को मौजूदा यूपीआई क्यूआर कोड के साथ एकीकृत किया गया है, जिससे व्यापारी बिना किसी अतिरिक्त अवसंरचना के सीधे e₹ में भुगतान स्वीकार करने में सक्षम हुए हैं।
• प्रोग्रामेबिलिटी एवं ऑफलाइन क्षमता: डिजिटल रुपये को विशिष्ट उपयोगों (जैसे कृषि सब्सिडी या लक्षित डीबीटी) हेतु प्रोग्राम किया जा सकता है। इसके साथ ही, इंटरनेट विहीन क्षेत्रों के लिए नियर-फील्ड कम्युनिकेशन (NFC) आधारित ऑफलाइन भुगतान पर कार्य किया गया है।

भारत में सीबीडीसी की प्रगति

भारत ने सीबीडीसी के क्रियान्वयन में चरणबद्ध और परीक्षण-आधारित दृष्टिकोण अपनाया है:

• पायलट चरणों की शुरुआत: आरबीआई ने नवंबर 2022 में थोक सीबीडीसी (e₹-W) का पायलट सरकारी प्रतिभूतियों के द्वितीयक बाजार निपटान हेतु शुरू किया। इसके पश्चात 1 दिसंबर 2022 को आम नागरिकों के लिए खुदरा सीबीडीसी (e₹-R) का पायलट लॉन्च किया गया।
• विस्तारित बैंक एवं उपभोक्ता आधार: यह पायलट परियोजना देश के 17 भागीदार बैंकों तक विस्तारित हो चुकी है और इसके अंतर्गत 60 लाख से अधिक पंजीकृत उपयोगकर्ता और मर्चेंट शामिल हो चुके हैं।
• प्रचलन में वृद्धि: मार्च 2025 तक खुदरा डिजिटल रुपये (e₹-R) का कुल संचलन बढ़कर लगभग ₹1,016 करोड़ तक पहुँच गया, जो इसकी बढ़ती स्वीकार्यता को दर्शाता है।
• कल्याणकारी योजनाओं में उपयोग: ओडिशा की 'सुभद्रा योजना' जैसे कल्याणकारी अंतरणों में प्रोग्रामेबल e₹ का व्यावहारिक उपयोग किया गया ताकि निधियों का रिसाव-मुक्त और समयबद्ध हस्तांतरण हो सके।
• सीमा-पार भुगतान (Cross-border Linkage): आरबीआई सीमा-पार प्रेषण और व्यापार निपटान को तीव्र और कम लागत वाला बनाने हेतु वैश्विक केंद्रीय बैंकों तथा ब्रिक्स साझेदारों के साथ सीबीडीसी लिंकेज पर सक्रियता से कार्य कर रहा है।

निष्कर्ष

डिजिटल रुपया भौतिक मुद्रा मुद्रण और प्रबंधन की विशाल लागत (वार्षिक ₹5,000 करोड़ से अधिक) को कम करने के साथ-साथ वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने में सक्षम है। सुदृढ़ साइबर सुरक्षा और डेटा गोपनीयता उपायों को अपनाकर डिजिटल रुपया भारत की डिजिटल अर्थव्यवस्था को अधिक सुरक्षित, पारदर्शी और वैश्विक रूप से प्रतिस्पर्धी बनाएगा।