भूमिका
28 अगस्त 2014 को प्रारंभ की गई प्रधानमंत्री जन-धन योजना (PMJDY) ने करोड़ों नागरिकों को औपचारिक बैंकिंग प्रणाली से जोड़कर वित्तीय समावेशन को एक बुनियादी बैंक खाते की पहल से आगे बढ़ाकर वास्तविक आर्थिक सशक्तिकरण के माध्यम में परिवर्तित किया है। इसके अंतर्गत 59 करोड़ से अधिक खाते खोले जा चुके हैं और 3.17 लाख करोड़ रुपये से अधिक की बचत संचित हुई है, जिसने गरीबों के वित्तीय उत्थान की मजबूत नींव रखी है।
वित्तीय समावेशन को मजबूत करने में PMJDY की भूमिका
PMJDY ने पारंपरिक बैंकिंग की बाधाओं को दूर करते हुए एक बहु-स्तरीय वित्तीय सशक्तिकरण संरचना तैयार की है:
- JAM ट्रिनिटी और लीकेज-मुक्त DBT: जन-धन, आधार और मोबाइल (JAM) के संयोजन ने कल्याणकारी योजनाओं में बिचौलियों को समाप्त किया है। इसके माध्यम से प्रत्यक्ष लाभ हस्तांतरण (DBT) सीधे लाभार्थियों के खातों में पहुंच रहा है, जिससे राजकोषीय रिसाव रुका है।
- औपचारिक ऋण एवं संस्थागत एकीकरण: योजना के तहत जारी 41 करोड़ से अधिक RuPay डेबिट कार्ड और 10,000 रुपये तक की ओवरड्राफ्ट सुविधा ने खाताधारकों के लिए आकस्मिक ऋण का आधार तैयार किया है। इसके अलावा, PMJDY को खाता एग्रीगेटर (Account Aggregator) ढांचे से जोड़ने से क्रेडिट स्कोरिंग आसान हुई है, जिससे प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (PMMY) के तहत कोलेटरल-मुक्त सूक्ष्म ऋण प्राप्त करना सुगम हुआ है।
- सामाजिक सुरक्षा योजनाओं का विस्तार: जन-धन खातों ने प्रधानमंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना (PMJJBY), प्रधानमंत्री सुरक्षा बीमा योजना (PMSBY) और अटल पेंशन योजना (APY) जैसी योजनाओं के लिए बुनियादी आधार के रूप में कार्य किया है।
- लैंगिक समावेशन और महिला सशक्तिकरण: कुल PMJDY खातों में लगभग 56% खाते महिलाओं के हैं। इसने ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों की महिलाओं में वित्तीय स्वायत्तता, बचत की आदत और घरेलू निर्णयों में उनकी भागीदारी को सुदृढ़ किया है।
योजना से जुड़ी प्रमुख चुनौतियाँ
- निष्क्रिय खातों की समस्या: विभिन्न सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में लगभग 21% PMJDY खाते निष्क्रिय (dormant) हैं, जिससे खातों के रखरखाव और बैंकिंग परिचालन की लागत बढ़ती है।
- डिजिटल विभाजन और साक्षरता की कमी: ग्रामीण क्षेत्रों में निम्न वित्तीय व डिजिटल साक्षरता के कारण खाताधारक साइबर धोखाधड़ी के प्रति संवेदनशील बने हुए हैं।
- अंतिम छोर तक कनेक्टिविटी बाधाएं: माइक्रो-एटीएम (Micro-ATMs) और बैंक मित्रों (Business Correspondents) की सीमित पहुंच तथा ग्रामीण नेटवर्क कनेक्टिविटी की कमी से नियमित लेन-देन प्रभावित होता है।
निष्कर्ष
आरबीआई का वित्तीय समावेशन सूचकांक (FI-Index) 2018 के 53.9 से बढ़कर 67 तक पहुंचना PMJDY की दीर्घकालिक सफलता का प्रमाण है। आगे का मार्ग इन खातों को केवल धन प्राप्त करने के साधन के बजाय डिजिटल वित्तीय साक्षरता, क्रेडिट लिंकेज और दीर्घकालिक परिसंपत्ति निर्माण के मंच के रूप में विकसित करने में निहित है।