भूमिका
डॉ. बी.आर. आंबेडकर ने संविधान सभा में रेखांकित किया था कि राजनीतिक लोकतंत्र को सामाजिक और आर्थिक लोकतंत्र का आधार दिए बिना स्वतंत्रता अधूरी रहती है। औपचारिक बैंकिंग एवं वित्तीय प्रणाली तक सार्वभौमिक पहुँच प्रदान कर वित्तीय समावेशन केवल मताधिकार तक सीमित राजनीतिक स्वतंत्रता को वास्तविक आजीविका और विकल्प चुनने की आर्थिक स्वतंत्रता में रूपांतरित करता है।
वित्तीय समावेशन: राजनीतिक और आर्थिक स्वतंत्रता के मध्य सेतु
राजनीतिक स्वतंत्रता नागरिक को अधिकार और समानता का संवैधानिक आश्वासन देती है, परंतु संस्थागत साख, औपचारिक बचत और सामाजिक सुरक्षा तंत्र के अभाव में वंचित वर्ग अनौपचारिक साहूकारों के शोषणकारी चक्र में फंसा रहता है। वित्तीय समावेशन नागरिकों को संस्थागत सुरक्षा, परिसंपत्ति निर्माण और वित्तीय निर्णय लेने की स्वायत्तता प्रदान कर उन्हें वास्तविक अर्थों में सशक्त नागरिक बनाता है।
समावेशी शासन में प्रधानमंत्री जन धन योजना की भूमिका
- JAM त्रयी और प्रत्यक्ष लाभ अंतरण (DBT): जन धन, आधार और मोबाइल (JAM) की तिकड़ी ने कल्याणकारी योजनाओं जैसे पीएम-किसान, मनरेगा और मातृत्व लाभ का रिसाव रोककर बिचौलियों की भूमिका को समाप्त किया है।
- संकट में त्वरित सुरक्षा कवच: कोविड-19 महामारी के दौरान 'प्रधानमंत्री गरीब कल्याण पैकेज' के अंतर्गत करोड़ों निर्धन महिलाओं के खातों में सीधे वित्तीय सहायता अंतरित कर राज्य-प्रदत्त राहत की अंतिम छोर तक पहुँच सुनिश्चित की गई।
- पारदर्शी एवं उत्तरदायी लोक-प्रशासन: वित्तीय लेन-देन के औपचारिकीकरण ने सार्वजनिक व्यय में लीकेज घटाकर जवाबदेही, लक्षित सुशासन और नीतिगत प्रभावशीलता को सुदृढ़ किया है।
कमजोर वर्गों का सशक्तिकरण
- लैंगिक समानता और वित्तीय स्वायत्तता: योजना के तहत कुल खातों में 55% से अधिक हिस्सेदारी महिलाओं की है, जिसने घरेलू स्तर पर वित्तीय निर्णयों में महिलाओं की मोलभाव शक्ति और सामाजिक प्रतिष्ठा को बढ़ाया है।
- क्षेत्रीय विषमता में कमी: लगभग 67% जन धन खाते ग्रामीण व अर्ध-शहरी क्षेत्रों में खोले गए हैं, जिससे सुदूर और उपेक्षित क्षेत्रों का औपचारिक वित्तीय प्रणाली में एकीकरण संभव हुआ है।
- व्यापक सामाजिक सुरक्षा तंत्र: शून्य शेष खाता, ₹10,000 की ओवरड्राफ्ट सुविधा, ₹2 लाख का रूपे दुर्घटना बीमा तथा पीएम जीवन ज्योति बीमा योजना (PMJJBY) और अटल पेंशन योजना जैसी सामाजिक योजनाओं से जुड़ाव ने असंगठित क्षेत्र के श्रमिकों को आर्थिक सुरक्षा दी है।
आगे की राह
योजना के पूर्ण लाभों को प्राप्त करने के लिए निष्क्रिय खातों के पुनरुद्धार, डिजिटल वित्तीय साक्षरता के प्रसार तथा जन धन खातों को मुद्रा ऋण जैसी आजीविका-सर्जक साख योजनाओं से सुदृढ़ता से जोड़ने की आवश्यकता है, जिससे लाभार्थी केवल खाताधारक न रहकर आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर बन सकें।
निष्कर्ष
प्रधानमंत्री जन धन योजना ने वित्तीय अस्पृश्यता को समाप्त कर करोड़ों वंचित नागरिकों को औपचारिक अर्थव्यवस्था की मुख्यधारा से जोड़ा है। बैंकिंग पहुँच को उत्पादक ऋण और वित्तीय सुरक्षा में बदलकर ही भारत वास्तविक समावेशी विकास और आर्थिक लोकतंत्र की संकल्पना को साकार कर सकता है।