भूमिका
28 अगस्त 2014 को प्रारंभ की गई प्रधानमंत्री जनधन योजना (PMJDY) भारतीय समाज के निर्धन और वंचित वर्गों को औपचारिक बैंकिंग प्रणाली से जोड़ने का राष्ट्रीय मिशन है। बिना बैंक वाले लोगों को संस्थागत वित्त के दायरे में लाने और वित्तीय बहिष्करण को दूर करने में यह योजना एक अनिवार्य आधारशिला सिद्ध हुई है, अतः इस कथन से पूर्णतः सहमति व्यक्त की जा सकती है।
वित्तीय समावेशन हेतु सहमति के पक्ष में प्रमुख तर्क
- व्यापक संस्थागत पहुँच एवं बहिष्करण की समाप्ति: योजना के तहत 53 करोड़ से अधिक बैंक खाते खोले जा चुके हैं। इनमें 55% से अधिक हिस्सेदारी महिलाओं की और 66% से अधिक खाते ग्रामीण व अर्ध-शहरी क्षेत्रों में हैं, जिसने ऐतिहासिक क्षेत्रीय व लैंगिक बैंकिंग असमानता को पाटने का कार्य किया है।
- पारदर्शी प्रत्यक्ष लाभ अंतरण (DBT) एवं JAM त्रयी: जनधन, आधार और मोबाइल (JAM) लिंकेज ने मनरेगा, PM-किसान और अन्य कल्याणकारी योजनाओं में बिचौलियों व लीकेज (रिसाव) को समाप्त कर सीधे गरीबों के खातों में वित्तीय सहायता सुनिश्चित की है।
- सामाजिक सुरक्षा और अनौपचारिक शोषण से मुक्ति: शून्य-शेष खाते की सुविधा के साथ ₹2 लाख का RuPay दुर्घटना बीमा और ₹10,000 की ओवरड्राफ्ट सुविधा ने निर्धन परिवारों को आपातकालीन वित्तीय सहायता दी है, जिससे वे स्थानीय साहूकारों के शोषण से बच सके हैं।
- औपचारिक बचत संस्कृति का विकास: इन खातों में ₹2.3 लाख करोड़ से अधिक की संचित जमा राशि यह दर्शाती है कि निर्धन वर्ग में औपचारिक बचत और संस्थागत वित्तीय साधनों के प्रति विश्वास सुदृढ़ हुआ है।
विद्यमान सीमाएँ एवं चुनौतियाँ
- खातों की निष्क्रियता (Dormancy): बड़ी संख्या में खातों का उपयोग केवल सरकारी सब्सिडी प्राप्त करने तक सीमित है, जिससे नियमित लेनदेन का अभाव बना हुआ है।
- सीमित सूक्ष्म-ऋण प्रवाह: केवल खाता होना औपचारिक ऋण की गारंटी नहीं बन पाया है; अधिकांश निर्धन अभी भी आजीविका और उद्यम के लिए संस्थागत ऋण से वंचित हैं।
- डिजिटल निरक्षरता और बुनियादी ढाँचा: बैंक मित्रों (BCs) की सीमित तकनीकी क्षमता, ग्रामीण क्षेत्रों में इंटरनेट कनेक्टिविटी का अभाव और वित्तीय जागरूकता की कमी अंतिम छोर तक समावेशन को बाधित करती है।
निष्कर्ष
PMJDY वित्तीय समावेशन का पहला अनिवार्य कदम रहा है, जिसने गरीबों को बैंकिंग प्रणाली की दहलीज तक पहुँचाया है। इस समावेशन को सार्थक और टिकाऊ बनाने के लिए खातों के संचालन को मुद्रा (MUDRA) जैसी सूक्ष्म-ऋण योजनाओं, सूक्ष्म-पेंशन, बीमा उत्पादों तथा निरंतर डिजिटल व वित्तीय साक्षरता अभियानों से जोड़ना आवश्यक है।