स्वयं सहायता समूहों एवं सूक्ष्म-वित्त पोषण इकाइयों की जवाबदेही

भूमिका

दीनदयाल अंत्योदय योजना-राष्ट्रीय ग्रामीण आजीविका मिशन (DAY-NRLM) के तहत 90 लाख से अधिक स्वयं सहायता समूह (SHGs) और सूक्ष्म-वित्त पोषण इकाइयां (MFIs) भारतीय अर्थव्यवस्था में वित्तीय समावेशन और महिला सशक्तीकरण के प्रभावी माध्यम बनकर उभरे हैं। यह पहल संविधान के अनुच्छेद 38 एवं 39 के तहत आर्थिक असमानता को पाटने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। हालांकि, इनके तीव्र विस्तार के साथ संस्थागत वैधता, आंतरिक लोकतंत्र और MFIs के आक्रामक व्यवहार से जुड़ी चिंताओं के कारण इनकी योजनाबद्ध संवीक्षा आवश्यक हो गई है।

स्वयं सहायता समूहों (SHGs) की वैधता एवं जवाबदेही से जुड़ी चुनौतियां

• विधिक स्थिति की अस्पष्टता: अधिकांश SHG अनौपचारिक संस्थाओं के रूप में कार्य करते हैं। एक स्वतंत्र विधिक इकाई (Legal Entity) के अभाव में अनुबंधों के प्रवर्तन, बैंक लिंकेज और कानूनी विवाद समाधान में कठिनाई आती है।
• आंतरिक लोकतंत्र एवं 'पंचसूत्र' की उपेक्षा: नियमित बैठक, नियमित बचत, आंतरिक ऋण, समय पर पुनर्भुगतान और पारदर्शी बहीखाता (पंचसूत्र) का नियमित पालन न होने से समूह कमजोर होते हैं। इसके अतिरिक्त 'अभिजात वर्ग के नियंत्रण' (Elite Capture) से कमजोर व हाशिए के वर्गों की वास्तविक सहभागिता बाधित होती है।
• वित्तीय अपारदर्शिता: पारंपरिक व हस्तचालित बहीखाता प्रणाली के कारण दोहरे ऋण (Dual Borrowing), निधियों के गबन तथा छद्म लाभार्थियों के उभरने का जोखिम बना रहता है।

सूक्ष्म-वित्त पोषण इकाइयों (MFIs) की संवीक्षा की आवश्यकता

• उद्देश्य विचलन (Mission Drift): सामाजिक विकास और निर्धनता उन्मूलन के मूल उद्देश्य से भटककर कुछ MFIs द्वारा अत्यधिक लाभ कमाने और आक्रामक ऋण वसूली प्रथाओं को अपनाने से निर्धन परिवार गंभीर ऋण-जाल में फंस जाते हैं।
• अति-ऋणग्रस्तता (Over-indebtedness): विभिन्न सूक्ष्म-वित्त संस्थानों के बीच सूचना समन्वय के अभाव में एक ही उधारकर्ता को कई संस्थानों द्वारा समानांतर ऋण दे दिया जाता है, जिससे प्रणालीगत क्रेडिट जोखिम बढ़ता है।
• नियामकीय निगरानी का प्रश्न: नेदुम्पिल्ली फाइनेंस बनाम केरल राज्य (2022) मामले में उच्चतम न्यायालय ने स्पष्ट किया है कि गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFCs) पर भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) का अनन्य विनियामक क्षेत्राधिकार है। अतः राज्य-स्तरीय अनियंत्रित प्रथाओं को रोकने हेतु सख्त केंद्रीय निगरानी आवश्यक है।

सतत् सफलता हेतु आवश्यक सुधार व समाधान

• डिजिटल पारदर्शिता: नाबार्ड के 'ई-शक्ति' (E-Shakti) और ग्रामीण विकास मंत्रालय के 'लोकोस' (LokOS) प्लेटफॉर्म के माध्यम से SHGs के खातों का रीयल-टाइम डिजिटल ऑडिट अनिवार्य किया जाना चाहिए।
• आरबीआई विनियामक ढांचा, 2022: मासिक आय के 50% से अधिक ऋण भुगतान न होने (FOIR सीमा) के नियम का कड़ाई से पालन कराया जाए। साथ ही MFIN और सा-धन जैसे स्व-नियामक संगठनों (SROs) की निगरानी क्षमता बढ़ाई जाए।
• संस्थागत वैधता और सामाजिक लेखापरीक्षा: क्लस्टर और ग्राम स्तरीय संघों (VOs/CLFs) को कंपनी अधिनियम की धारा 8 अथवा सहकारी समितियों के रूप में पंजीकृत कर विधिक दर्जा दिया जाए तथा ग्राम सभा के माध्यम से नियमित सामाजिक लेखापरीक्षा (Social Audit) कराई जाए।

निष्कर्ष

SHG-MFI पारिस्थितिकी तंत्र की निरंतर सफलता के लिए अनावश्यक नौकरशाही हस्तक्षेप के स्थान पर सुदृढ़ स्व-नियमन, तकनीकी पारदर्शिता और संस्थागत जवाबदेही सुनिश्चित की जानी चाहिए, जिससे सामाजिक पूंजी का संरक्षण और स्थायी वित्तीय समावेशन एक साथ संभव हो सके।